Créé en 1818, le livret A est le produit d’épargne le plus ancien en France. A ce titre, il est devenu actuellement le livré le plus utilisé. Non seulement, il offre une totale disponibilité, mais aussi un rendement net ne supportant aucun impôt. Il représente également une politique d’épargne très intéressante. Toutefois, il est conseillé de ne pas épargner plus de 3000 euros dans ce livret A.
Les spécificités du Livret A
En tant que produit d’épargne, le Livret A dispose de caractéristiques techniques et financières réglementées pas les pouvoirs publics. Cela fait référence :
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- au taux,
- au fonctionnement,
- au plafond,
- à la qualité des titulaires,
- etc..
Il bénéficie ainsi d’une garantie spécifique octroyée par l’Etat.
Les intérêts du livret A sont calculés de la même manière que ceux des autres livrets d’épargne. Cela se fait deux par mois pour deux durées de 15 jours (la quinzaine). L’intérêt des dépôts effectués pendant une quinzaine ne prend donc effet qu’à partir de la quinzaine suivante. Vous devez attendre une quinzaine entière pour percevoir des intérêts.
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Le fonctionnement du Livret A
- Si vous faites alors un dépôt entre le 1er et le 15, la date de valeur sera le 16.
- Si le dépôt se fait entre le 16 et la fin du mois, la date de valeur sera le 1er du mois suivant.
- En revanche, si vous effectuez un retrait entre le 1er et le 15, la date de valeur qui est prise en compte sera celle de la fin du mois précédent.
- Pour tout retrait entre le 16 et la fin du mois, la date de valeur appliquée sera celle du 15 du mois en cours.
- Ceci dit, si vous faites un versement le 2 du mois par exemple et le retire le 28, vous ne percevez aucun intérêt.
Le livret A en chiffre
Selon les chiffres obtenus auprès de l’Observatoire de l’épargne réglementée, l’encours moyen d’un livret A est aux alentours de 5800 euros. Plus de 4 Français sur 5 détiennent ce type de livret, soit environ 55 millions de personnes. L’encours total de l’ensemble des livrets A des Français correspond à peu près à 343 milliards d’euros en 2021.
Ce chiffre ne cesse d’augmenter tous les ans d’environ 50 %. Cette augmentation rapide traduit l’insuffisance d’alternatives intéressantes pour l’épargne des Français. Pourtant, le livret A fait perdre de l’argent aux Français en réalité, vu leur rémunération de 0,5 % par an, sans parler de l’inflation.
De ce fait, il est impératif d’adopter de bonnes pratiques pour optimiser la gestion de son épargne et en tirer des revenus. Dans ce contexte, un certain nombre de conseillers en gestion de patrimoine conseillent de ne pas placer un montant de plus 3000 euros dans le livret A.
Pas plus de 3000 euros dans le livret pas éviter les agios bancaires
Le montant maximum qui devra être épargné dans le livret A ne doit pas dépasser les 3000 euros. Il faut veiller à ce que vous disposiez d’un équivalent d’un mois de salaire, dans une limite de 3000 euros pour éviter les agios bancaires qu’entraîneraient les dépenses exceptionnelles ou les imprévues. Il peut s’agir :
- des dépenses pour les vacances,
- des frais de dépannages,
- des frais d’hospitalisation,
Cette poche constituera donc une sorte de matelas de sécurité.
Une bonne pratique revient aussi à assurer une bonne répartition de son épargne de disponibilité. Il s’agit du montant que vous souhaitez avoir à votre disposition peu importe la raison. Pour ce faire, il est conseillé de faire comme suit :
- Placez l’équivalent d’un mois de revenus avec un maximum de 3000 euros sur un livret extrêmement liquide et sécurisé (notamment le livret A).
- L’équivalent d’un mois de revenus doit être également placé dans votre compte courant pour couvrir les dépenses courantes (loyer, charges, alimentation, habillement, loisirs, …)
La dernière partie de votre épargne de disponibilité correspond à l’épargne de précaution. Cette dernière servira à couvrir les frais en cas de coup de dur. Le montant peut varier au cas par cas en fonction des besoins spécifiques de chacun.
Dans la plupart des cas, cette épargne de précaution n’est pas utilisée. Par conséquent, vous pouvez l’investir dans d’autres placements plus rémunérateurs. Toutefois, ces derniers doivent disposer d’un niveau de sécurité élevé et que les fonds doivent être accessibles rapidement.
De même, cette répartition n’est pas fixe. Elle peut nuancer selon votre situation personnelle. Toutefois, elle a fait ses preuves dans la majorité des cas.
Livret A : un produit d’épargne pour subvenir à vos dépenses courantes ou imprévues
Comme vous l’avez compris, l’argent qui est placé dans le livret A sert en principe à subvenir à vos dépenses courantes, urgentes et imprévues. De ce fait, il n’est pas nécessaire d’y épargner une grosse somme d’argent.
D’ailleurs, le plafond est limité à 22 950 euros pour les particuliers. En y réfléchissant bien, vous vous rendez compte qu’il n’est pas utile d’atteindre le plafond du fait que la majeure partie de vos deniers ne sera même pas utilisée. Autrement dit, il ne sert à rien d’accumuler trop d’épargne dormante.
Que faire si le livret A est plein ?
Le Fonds euros de l’assurance-vie est une autre façon de placer son argent. Il est de loin le plus avantageux dans la catégorie des placements non risqués. En plus d’être une bonne alternative sans risque, le Fonds euros de l’assurance-vie est aussi rentable que les Livrets. Bien qu’il n’y ait pas de plafond fixé, il affiche une rentabilité variant entre 1 à 2 %.
Comme il s’agit d’une épargne sur le long terme, il vous faut patienter pendant plusieurs jours voire plusieurs semaines après votre demande de récupération de votre capital, pour le retrouver sur votre compte bancaire.
A noter aussi que les gains sont taxés à 30 % (flat tax) pour les contrats de moins de 8 ans. Il en est de même si les encours détenus en assurance-vie dépassent le montant de 150 000 euros pour une personne seule et les 300 000 euros pour un couple.
Au lieu de disposer de trop d’épargne dormante, vous avez aussi la possibilité de constituer un complément de retraite (PER) ou de créer un capital permettant de financer des projets importants comme :
- l’achat immobilier,
- les travaux de rénovation,
- l’entrepreneuriat,
- etc..
DISCLAIMER : Cet article n’a pas vocation à fournir des conseils financiers, mais à donner un point de vue lié au livret A